Crowdlending – Plataforma P2P: Qué es y cómo funciona

Iniciar un proyecto propio es el sueño de muchas personas, así como, la necesidad de contar con los recursos para desarrollar planes de expansión, desarrollo de un plan de negocio, que en definitiva aumenten las cifras de negocio de las empresas que ya operan en el mercado. Por eso, cada vez son más los emprendedores que ponen en marcha sus pequeñas empresas o “startups” a través de la red como un trampolín que les impulse hacia sus objetivos. Uno de los puntos de partida en la actualidad para comenzar esta aventura son las plataformas de crowdlending.

Para comenzar esta andadura con buen pie, es crucial asegurarse una buena financiación y eso, como sabemos, no es una tarea sencilla, a pesar de que hay una idea bastante extendida que para emprender un proyecto online, no hace falta contar con una inversión económica. 

Con el fin de facilitar todos los trámites burocráticos y reducirlos lo máximo posible, salta a escena el crowdlending. Te invitamos a que conozcas este concepto más en profundidad, para qué sirve, cómo ha surgido y, sobre todo, las mejores plataformas para integrar correctamente el crowdlending.

¿Qué es el crowdlending? 

El crowdlending (crowd= multitud, lending= prestar) es una forma de financiar un proyecto a través de un préstamo que se le concede a personas o empresas. En este caso, el dinero vendrá directamente de un grupo de inversores, sin que los bancos entren en escena.

Esta herramienta de financiación nace en los años 90 como una alternativa a la financiación de los bancos. Principalmente, se utilizaba para desarrollar grupos musicales y hoy en día está posicionada como una de las mejores y más seguras opciones para todas aquellas personas que quieran invertir.

El eje principal de actuación de las plataformas de crowdlending es adelantar ese dinero   con el capital de sus inversores. Luego, la persona que recibe ese dinero tiene que devolverlo en un plazo determinado y con unos intereses que hayan pactado previamente entre ambas partes.

Nota: A este tipo de préstamos también se le denomina como P2P Lending.

Se trata de un mecanismo de financiación colectiva que no se desarrolla igual que la banca tradicional que conocemos. La principal diferencia es que las plataformas P2P funcionan en la red y que se pueden encontrar en varios portales que ofrecen oportunidades de crear un negocio, y especialmente consolidarlo y aportarle tracción.

¿Qué ley es la reguladora del crowdlending?

La ley que regula las actividades de crowdlending en España nació en abril de 2015, aprobando la ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial, que abarca todas las formas de financiación y que dota al crowdlending de una definición clara y concisa.

Dentro de esta ley, existe una directriz básica para el correcto funcionamiento de esta forma de inversión, como:

• Clasificación de inversores en acreditados que no tienen límites en la inversión e inversores no acreditados con límite de inversiones de 3000 euros por proyecto y 10000 euros como única inversión de todas las plataformas en los últimos 12 meses.

Asimismo, esta ley dicta la obligatoriedad de estas en posesión de una licencia de la Plataforma de Financiación Participativa que concede la CNMV para poder desempeñar esta actividad financiera en las plataformas de crowdlending

En este contexto, es necesario conocer el nuevo Reglamento (UE) 2020/1503 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 7 de octubre de 2020, relativo a los proveedores europeos de servicios de financiación participativa para empresas, entró en vigor el 10 de noviembre de 2021, estableciendo el artículo 48.1 un periodo transitorio de un año durante el cual los proveedores de servicios de financiación participativa autorizado podrán seguir prestando, de conformidad con la normativa nacional aplicable, dichos servicios.

En una nueva entrada te daremos información muy relevante de como y que deben cumplir las PFP actuales para regularse y adaptarse al nuevo Reglamento y como afecta a los usuarios de sus servicios.

Características principales del crowdlending

Como bien sabes, los préstamos vinculados al crowdlending tienen unas características y funcionamiento similares a los préstamos de los bancos.

Sin embargo, existen algunas diferencias en:

Crowdlending y crowdequity: ¿Existen diferencias?

En paralelo al desarrollo de las nuevas tecnologías, se ha producido una auténtica revolución en el mundo monetario, sobre todo en el sector de la financiación y la inversión. 

La culpa, en gran medida, la tienen los dos conceptos que más se utilizan en la actualidad para financiar proyectos, el crowdlending y el crowdequity.

Muchas personas no saben todavía la diferencia entre estos dos términos y los confunden. Por eso, en este post vamos a ver la diferencia entre el crowdlending y el crowdfunding, el conjunto de ambas se denomina crowdfunding de forma generalista.

Para empezar, ambos tienen un nombre bastante parecido, pero no significan lo mismo. Podemos decir que en el fondo son lo mismo, son maneras de conseguir dinero y de invertir en proyectos que se encuentran monetizando o de nueva creación, pero la forma de hacerlo es diferente.

Veamos mejor la diferencia entre ambos:

• Crowdlending: inversiones que se producen a través de un préstamo que se ofrece a una persona física para el desarrollo de su negocio o una empresa.
• Crowdequity: inversiones que se realizan en el capital de las empresas, en otras palabras: las empresas no pagan intereses y el inversor obtiene beneficios dependiendo del éxito de la empresa. En ocasiones y según el caso, con pactos de recompra de dichas participaciones sociales.

¿Cómo se solicitan los préstamos de crowdlending?

El proceso por el cual se solicita un préstamo entre particulares es bastante similar al préstamo online que se solicita a través de cualquier entidad bancaria. Aunque a nuestros ojos puedan parecerse, los procesos que llevan a cabo las  plataformas de crowdlending pueden ser distintos:

• Al ingresar en la plataforma, se elige la finalidad, el plazo y la cantidad del préstamo solicitado.
• Se rellena el formulario online con los datos personales y financieros en el que se fundamentan la oportunidad de negocio.
• Posteriormente, la plataforma comenzará a analizar el perfil y asignará un nivel de riesgo. 
• Una vez se dictamine el nivel de riesgo, se determinará cuál es el interés que se pagará. 
• A continuación, se actuará una oferta con el interés que se pagará.
• La plataforma publicará el préstamo en su marketplace.
• En ella, estarán aquellos inversores que quieran invertir una parte de su capital en el proyecto.
• En una o dos semanas, cuando se consiga el 100% del crédito, se transferirá el dinero a la cuenta del beneficiario.

Sin embargo, hay una pequeña limitación que es conveniente tener en cuenta. Si en el transcurso de dos semanas, no se ha conseguido el 90%del capital solicitado, se considera que el proyecto en cuestión no tiene interés para los inversores y se podría denegar el préstamo. 

¿Quién presta el dinero en las plataformas P2P lending?

Esta es una de las preguntas que se hacen muchas personas a la hora de solicitar un préstamo en este tipo de plataformas de crowdlending. 

Veamos en profundidad cómo y quienes prestan el dinero a los beneficiarios:

• Las plataformas de crowdlending ponen en contacto a la persona que busca un préstamo con la persona que quiere invertir su dinero. 
• Los inversores particulares y/o profesionales son los que van a poder analizar concienzudamente las solicitudes de préstamo y, según la rentabilidad que se pueda obtener y el riesgo que puede suponer, elegirán si invierten o no.
• Si deciden invertir, el siguiente paso será concretar la cantidad que van a destinar, ya que normalmente nunca habrá un inversor que destine el 100% de su capital en un proyecto, siempre habrá varios inversores.

Cualquier persona física o jurídica que sea mayor de 18 años, puede invertir en crowdlending sin ningún tipo de problema. Los inversores, una vez estén correctamente registrados en la plataforma, podrán ver todos los proyectos donde invertir según el nivel de riesgo y la cantidad que quieran aportar.

Hay que tener en cuenta que, los intereses que se paguen por el préstamo, supondrán la rentabilidad que los inversores reciban, de manera proporcional, a la aportación.

Impuestos del crowdlending en España

Cómo en cualquier tipo de inversión que se precie, los intereses que se generen con los préstamos deben tributar a Hacienda.

Con respecto a la fiscalidad, el crowdlending tiene un tratamiento similar a los depósitos bancarios. No obstante, tributan en la delcaración de la renta como parte de los rendimientos de capital mobiliario, los cuales forman parte de las rentas del ahorro

Su fiscalidad queda regulada por la ley de 35/2006.

Las ganancias percibidas se incluyen dentro del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), encuadrado en la categoría de Rendimiento de Capital Mobiliario.

Este tipo de rendimiento, tienen una retención a cuenta realizada por el promotor del proyecto, en función del rendimiento que se obtenga a través de las plataformas de crowdlending:

• Menos de 6.000€ la retención 19%.
• Entre los 6.000€ y los 50.000€ la retención es del  21%.
• Más de 50.000€ la retención es del 23%.

Asimismo, aquellas plataformas que tengan su sede en España, retendrán de forma automática un 19%. No obstante, en algunas plataformas cuya sede central sea en el extranjero, se debe llevar la cuenta por sí mismo e indicarlo posteriormente en la declaración de la Renta.

Ventajas y desventajas del crowdlending

Acceder a este tipo de préstamos en donde no está involucrada la banca, puede reportar una serie de ventajas al beneficiario, como son:

• Con respecto a la tramitación para conseguir el capital solicitado, el dinero llega de manera más rápida y ágil al reducir el papeleo, reduciendo los tiempos de espera a unas pocas semanas.
• La relación entre prestamista y beneficiario es mucho más estrecha, pudiendo evitar las tan temidas demandas por impagos.
• El inversor va a conseguir una rentabilidad mucho más elevada que con un depósito normal.
• El riesgo que puede suponer para los inversores dentro de las plataformas de crowdlending está algo más controlado. Existe un equipo de expertos en las plataformas que se encarga de analizar el riesgo de cada proyecto de manera minuciosa.

Del mismo modo, existen algún tipo de desventajas al solicitar préstamos a través de plataformas P2P Lending. 

Existe una desventaja que destacamos entre todas y es el modelo de financiación que presentan. En este sentido, el proceso que va a pasar un proyecto para darse de alta en la plataforma es bastante exigente y muy riguroso.

Esto puede provocar que, sí existe una leve sospecha, por mínima que sea, de caer en insolvencia, no se pasará el filtro que impone la plataforma y no se podría conseguir el capital solicitado.

También, aunque esto es un hecho que no suele darse en muchas ocasiones, puede darse el caso de que el inversor decida no pagar, ya sea por no tener solvencia económica o por diversos motivos. Es uno de los inconvenientes que se puede encontrar un beneficiario a la hora de conseguir inversión.

Conclusión

Gracias a esta nueva manera de financiación vas a poder encontrar la oportunidad de emprender desde cero o dar un salto de calidad con una forma sencilla y moderna de solicitar un crédito.

Con las plataformas de crowdlending ya no es necesario acudir a los bancos ni sumergirse en un sinfín de papeleo que puede durar meses, con las plataformas de P2P Lending se puede conseguir ese crédito que permita lanzar o afianzar una empresa.